撰文|郭伟莹

自2006年创立至今，慧择已走过14年的发展历程。

慧择创立于国内互联网保险的探索期，是最早一批获得保险网销资格的互联网保险服务平台。今年2月12日，慧择在美国纳斯达克交易所正式挂牌上市，冲击成为“保险电商第一股”。

回首14年创业过程，慧择董事长兼CEO马存军对中国网财经记者表示，最大的感受是保险电商顺应了中国互联网时代的发展方向。而今年慧择能够顺利上市，外因是顺应了时代的发展，内因则是一早就找准了定位。

马存军表示，慧择一直坚持定位于“保险电商”。而长期险战略叠加领先的保险科技布局，既为慧择的发展构筑了差异化竞争壁垒，又增强了经济下行期的抗风险能力。这也是近年来慧择总保费收入能够实现快速增长的主要原因。

坚持定位于“保险电商”

慧择创立于2006年，总部位于中国深圳，在成都设有技术研发中心，在合肥设有后援服务中心。

而慧择创立之时，正值国内互联网保险的探索期。慧择也是最早一批获得保险网销资格的互联网保险服务平台。

谈及创立慧择至今的最大感受，慧择董事长兼CEO马存军对中国网财经记者表示，保险电商顺应了中国互联网时代的发展方向。我们相信未来保险用户一定在互联网上，我们相信只要我们持续地为用户提供有价值的服务，我们就能够获得发展的机会。

北京时间2020年2月12日，慧择正式在纳斯达克交易所挂牌交易，交易代码为“HUIZ”。发行525万股美国存托股票，发行定价每股10.5美元，募资5512万美元。而从全球保险电商业态来讲，慧择正式成为第一家上市的保险电商企业。

马存军表示，慧择能够顺利上市，成为“保险电商第一股”，外因是我们顺应了时代的发展，内因是我们一早就找准了自己的定位。

从时代发展来看，互联网保险平台顺应了中国互联网时代的发展方向，成长于市场经济蓬勃发展、网络与数字技术广泛应用的时代，享有更好物质条件的年轻一代不仅拥有更高的消费起点，同时在消费的渠道、场景、观念与方式方面都表现出了与上一代人截然不同的风格。相比于线下消费，网购已经占据了当代年轻人消费的大部分，不仅仅是购物，包括衣食住行，吃喝玩乐，互联网消费无孔不入，保险行业也一样，从保单的交易到全流程的服务，线上的效率优势越来越明显。

而从自身来看，慧择一直坚持定位于“保险电商”。马存军认为，保险电商的本质是保险中介，但不是传统中介，而是依托互联网、大数据、AI等新技术的新中介，保险电商的核心是保险商品和保险客户的深度运营。

慧择作为最早一批入局互联网保险赛道的平台，迄今为止积累了14年行业及用户数据，累计与超过100家保险公司合作，营造了自己的“双数据池”——即用户需求数据池和保险产品数据池。

同时，慧择通过平台资源接触广大用户，以科技能力积累用户多元风险数据，打造多个网红产品IP，形成了自有的定制产品体系。当下，随着注重个性化、体验感的80后、90后年轻用户逐渐成为保险的主力消费群体，保险定制化是大势所趋。慧择未来还将进一步完善产品定制和服务，以长期险为核心，在健康险、人寿险、年金险等各个维度持续发力，构建定制产品全险种覆盖，为用户不断提供更贴合需求的产品及服务。

长期险战略叠加领先的保险科技布局

从数据来看，近三年，慧择总保费收入实现快速增长。具体来看，2017年实现总保费收入6.17亿元，2018年实现总保费收入9.41亿元，2019年总保费收入突破20亿元。在疫情影响下，今年上半年，慧择实现总保费收入约12亿元。

同时，慧择一直专注于长期寿险及健康险业务，2017年至2019年，长期险业务保费收入占总保费比例分别为35.9%、66.5%及87.4%。

马存军表示，长期险战略叠加领先的保险科技布局，既为慧择的发展构筑了差异化竞争壁垒，又增强了经济下行期的抗风险能力。而这也是近年来慧择总保费收入能够实现快速增长的主要原因。

他表示，2012年起，慧择就开始布局互联网长期险销售，并不断加码深耕。不迷信流量而“经营用户”的思想使慧择一开始走的慢，但能够获得持续稳健的发展。从发展潜力来看，长期险有助于与用户建立长期关系，积累大量真实的用户和交易数据，便于精准分析客户画像、细化客户场景，并有效地触及和获取保险客户，提升运营效率，形成一个收益与用户留存的良性双循环。如今，慧择的运营和服务能力覆盖了产品设计、在线推广、人机结合服务、投保交易以及售后的保全、理赔协助等环节，打造了全流程的闭环运营体系，这对公司的发展十分重要。

对于互联网保险平台来说，“押注”长期险可谓是一把“双刃剑”，而慧择能够长期坚持专注于长期险的“底气”源于什么?

马存军坦率的表示，底气源于，慧择保险电商的商业模式。慧择的长期险战略为传统的保险行业注入一股清流。

他对中国网财经记者阐述道，保险电商的运营特点，主要侧重于平台的供需两侧，即保险公司与保险客户。以慧择为例，我们建立了“保险公司合作伙伴-保险客户”的双引擎模式，慧择为保险公司提供了大量的低成本在线保险客户，这能增大其保费规模及利润水平。凭借慧择强大的产品分销能力、严格的风控体系以及对行业深刻的理解，一端合作更多的保险公司，深入保险产品的定制开发与定价，丰富产品供给，另一端为客户提供更多元化的高性价比产品和更具吸引力的条款，从而形成良性循环并带来网络效应。面向保险客户，保险电商的运营应充分结合技术，对目标客户有多维度的分析和全面的了解，对他们的保险服务也不是一次性的，而是向他们提供全生命周期的保险服务，因为保险的特点是长期甚至终身的。

他还分析表示，从收益来看，短险只能带来短期的业绩量，在用户留存及规模效应上有天然的短板，而长险能为企业带来较长年限的稳定收益;从发展潜力来看，长期险有助于与用户建立长期关系，积累大量的真实用户数据及交易数据，便于精准分析客户画像、细化客户场景，并有效地触及和获取保险客户，提升效率，形成一个收益与用户留存的良性双循环，这对公司的发展是十分重要的。

受疫情影响，保险业加速数字化转型，互联网保险平台也迎来风口，尤其在健康险方面。而作为保险电商的慧择，也有所准备。

马存军对中国网财经记者表示，保险的最大作用是提供保障和转移风险，我们国家近几年也在积极推动保障型保险(即“保险姓保”)的发展，希望让商业保险成为社会基础保障的补充。而这与保险电商的目标一致。

而慧择也想要证明，通过科技将保单简单化、标准化等方式，可以吸引更多的用户关注保险，为保险行业带来更多的增量用户。

随着85后、90后群体的成长，他们天然能接受、甚至仅愿意选择通过互联网来获取保险知识、了解保险产品和进行保险购买。保险电商能为其匹配保险产品和提供保险服务。保险电商能做到让更多的人了解和认识保险的重要性，保险电商正在为越来越多的年轻人带去他们人生中的第一张保单，为越来越多的家庭带去更高杠杆的保障。保险电商是民生电商，是普及与推广保障型保险产品的利器，能让越来越多的家庭拥有保障，转移风险，从而避免因病返贫。

保险创新一定要符合规定

为有效防范化解风险，保护消费者权益，推动互联网保险业务高质量发展，银保监会起草了《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。今年9月底，向社会公开征求意见。

马存军对中国网财经记者表示，保险创新一定要符合监管规定。在我国，保险行业一直是严监管的行业，与此同时，我国保险行业也是发展的机遇期，老百姓的保险意识提高和保险机构的规范经营是保险行业发展的基础。

他表示，9月底，银保监会就《互联网保险业务监管办法》再出征求意见稿。其中不难看出，新版征求意见，对于规范互联网保险业务、促进行业高质量发展、保护消费者利益都有重大指导作用。同时，新《办法》展示出了监管部门对互联网保险业务发展的积极态度，为互联网业务更加合规化发展指明了方向，行业有望迎来更加良性的快速发展。

另外，按照“机构持牌、人员持证”的基本原则，新版征求意见对持牌机构是利好。以负面清单的形式了明确了非保险机构的禁止行为，进一步厘清了营销宣传的边界，规范了市场发展。与此同时，鼓励互联网保险创新，提出互联网保险不仅是销售渠道，更是经营方式和服务形态，倡导保险与互联网、大数据、区块链等新技术相融合，更好服务实体经济和社会民生。

谈及未来规划，马存军表示，慧择本身是轻资产运营、有盈利的公司。未来会增强用户多险种选择，全生命周期、全风险保障对应到保险就是全险种经营。在科技方面，未来5年慧择将成为科技型的公司，将保险+科技完美结合，在在线风控、在线用户服务、在线转化上进行技术上的投入。根据公司整体战略，未来几年仍聚焦核心愿景，建设中国最值得信赖的保险服务平台，做好保险产品的开发、运营和服务，以及为营销宣传合作伙伴提供技术支持和专业赋能。

关键词： 科技布局